Что такое агрегатная и неагрегатная страховая сумма
Добровольное КАСКО предполагает выбор между двумя типами страхования: агрегатным или неагрегатным. Обе разновидности имеют свои особенности и достоинства, позволяя экономить на стоимости полиса либо предоставляя максимум финансовой защиты по каждому риску.
Прежде чем выбрать тот или иной вариант, необходимо разобраться в их назначении, так как размер компенсации по ним существенно различается.
Что такое агрегатная сумма страховки
Выбирая агрегатный тип автострахования, страхователь получает полис, величина выплаты по которому будет уменьшаться, исходя из изначально установленного ограничения.
Каждый новый страховой случай ведет к снижению общего лимита, который может быть выплачен автомобилисту.
Если лимит по данной сумме установлен слишком низкий или автомобилист часто обращался в свою страховую компанию, то в течение года сумма, оговоренная полисом КАСКО, обнуляется, а сама страховка теряет свою юридическую силу.
Агрегатная страховая сумма КАСКО – это тот размер выплаты, который может быть произведен в качестве компенсации по страховым случаям в течение года.
Данный вид страхования особенно ценится среди автомобилистов и владельцев ТС в следующих ситуациях:
- Водитель ездит аккуратно, не допуская аварий.
- Территория, в пределах которой автомобиль эксплуатируется, не имеет загруженных трасс и на ней нет активного автомобильного трафика.
- Владелец редко пользуется машиной.
- Место хранения автомобиля – гараж или охраняемая стоянка.
- В районе предполагаемой эксплуатации транспорта вероятность наступления природных катаклизмов чрезвычайно мала.
Действие агрегатного лимита можно наглядно описать следующим примером:
- Изначальная сумма установлена в 800 тысяч рублей.
- В течение года авто 1 раз попало в аварию, после чего потребовалось возмещение на ремонт в размере 250 тысяч рублей.
- После ремонта в течение того же страхового периода автомобиль угоняют. Обратившись за возмещением ущерба в связи с угоном, автомобилист получит лишь оставшуюся часть, т. е. 550 тысяч рублей, даже если стоимость автомобиля гораздо выше.
Тем не менее, агрегатный тип автострахования имеет неоспоримое преимущество – доступную стоимость. Простое сравнение показывает, что цена страховки с уменьшаемым лимитом на 20% ниже неагрегатного страхования. Главное, чтобы были предприняты все меры по безопасному хранению автомобиля, а сам водитель владел спокойным стилем вождения.
Что такое неагрегатная страховка
В отличие от предыдущей, неагрегатная сумма по КАСКО предполагает наличие неуменьшаемого лимита, подлежащего выплате при наступлении страхового случая, вне зависимости от количества обращений в страховую. При желании владелец полиса КАСКО сможет в течение года изменить тип страхования, внеся дополнительную плату.
Если страхователь выбрал неуменьшаемую сумму страхования, страховщики обязаны выплатить компенсацию в полном объеме, несмотря на количество происшествий и стоимости ремонтных работ по восстановлению. Единственное ограничение – максимально возможным размером возмещения будет та неагрегатная сумма, которая устанавливаемая при заключении договора.
В некоторых случаях автомобилист сам выбирает данный вид полиса, опасаясь значительных повреждений автомобиля. Этот вариант добровольного автострахования выбирают при наличии:
- небольшого опыта вождения, если водитель не уверен в собственных силах либо только что получил удостоверение;
- неаккуратного стиля вождения, когда водитель зачастую сам провоцирует создание аварийных ситуаций, не соблюдая ПДД.
Если покупка машины оформляется в кредит, применение неагрегатной страховки — это обязательное условие, выдвигаемое кредиторами.
Не агрегатная страховая сумма»
Главным преимуществом неагрегатного лимита по полису КАСКО является гарантия полной компенсации затрат на восстановление ТС, даже если аварий в течение года было несколько.
Агрегатная и неагрегатная франшизы
В рамках добровольного страхования часто встречаются термины «агрегатная» или «неагрегатная франшиза».
Агрегатную франшизу применяют при оформлении полиса КАСКО 50 на 50, когда автовладелец выполняет ремонт за свой счет в пределах половины общего лимита по страховке.
Такая франшиза предполагает выполнение ремонта по страховым случаям частично за счет самого автовладельца. Как только установленный лимит затрат на понесенный ущерб исчерпан, ответственность будет нести страховщик.
Неуменьшаемая (или неагрегатная) франшиза означает, что водитель будет самостоятельно ремонтировать машину по каждому страховому случаю в пределах определенной суммы, остальные затраты будет нести СК.
Например, повреждение авто при страховом случае привело к необходимости ремонтных затрат в размере 20 тысяч рублей. Если франшиза составила 10 тысяч рублей, водитель оплачивает за свой счет только 10 тысяч рублей, а остальное платит СК.
Если ущерб оценен в 10 тысяч рублей, СК не выплачивает ничего.
Добровольное страхование принято считать дорогостоящим видом автострахования, гарантирующим, что ущерб будет покрыт полностью при восстановлении транспорта. Однако при желании можно сэкономить на приобретении полиса либо на выполнении восстановительных работ, правильно выбрав КАСКО нужного типа с франшизой.
При агрегатном страховании автомобилист существенно экономит, определяя лимит на ремонт повреждений, однако нет гарантий того, что установленное ограничение этих сумм будет полностью исчерпано, так что водителю придется оплачивать ремонт исключительно за свой счет. Неагрегатное КАСКО в этом случае будет стоить дороже, однако полная оплата всех работ по каждому страховому случаю гарантируется. Каждый автовладелец самостоятельно выбирает тип нужного полиса, оценивая свои водительские навыки и риск угона или попадания в ДТП.
Все ещё остались вопросы?
Позвоните по номеру 8 (800) 350-83-19 и наш ПРОФЕССИОНАЛЬНЫЙ юрист ответит на все Ваши вопросы!
Источник: https://zakoniavto.ru/avtostrahovanie/chto-takoe-agregatnaya-i-neagregatnaya-strahovaya-summa.html
Выплаты по КАСКО: агрегатная и неагрегатная страховые суммы. Как получить максимальное возмещение ущерба?
Страховая сумма по договору КАСКО – это максимальный размер выплаты, в пределах которого страховщик обязан возместить клиенту ущерб при наступлении страхового случая. Сумма определяется по договоренности между страховщиком и страхователем.
Виды страховых сумм по КАСКО
За срок действия полиса может произойти сразу несколько страховых случаев, по каждому из них страховщик будет обязан компенсировать ущерб в определенном размере. При заключении договора со страховщиком страхователь должен выбрать тип покрытия ущерба – агрегатный или неагрегатный.
Что такое агрегатные выплаты
При агрегатном типе выплат страховая сумма не фиксирована. При подписании договора в нем указывается максимальный лимит по выплатам, в пределах которого может быть возмещен ущерб по всем страховым случаям. При наступлении каждого из них размер выплат будет изменяться:
Дорогие читатели! В наших статьях мы рассматриваем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай носит индивидуальный характер. Если вы хотите узнать как решить именно Вашу проблему – обращайтесь через форму онлайн-консультанта справа или звоните нам по телефонам:
+7 (499) 350-66-97 Москва, Московская область
+7 (812) 627-16-82 Санкт-Петербург, Ленинградская область
Остальные регионы: онлайн-консультант>>
Это быстро и бесплатно!
- общий лимит будет уменьшаться на ту сумму, которая уже была выплачена по полису;
- размер компенсации будет уменьшаться пропорционально остатку лимита.
При угоне ТС страховщик выплатит всю оставшуюся в пределах лимита сумму. Стоимость полиса с агрегатным типом выплат меньше неагрегатного. Если у автовладельца в течение действия полиса КАСКО было много страховых случаев, то страховая сумма может стать равной нулю. В таком случае юридическая сила полиса автоматически будет потеряна.
Что такое неагрегатная страховая сумма
Неагрегатная страховая сумма фиксирована, ее размер соответствует полной стоимости застрахованного автомобиля.
При наступлении страхового случая и компенсации ущерба лимит по страховке не уменьшается. При каждом страховом случае автовладелец гарантировано получит возмещение убытка.
Ограничение заключается только в максимальном размере выплаты. Она не должна превышать сумму, на которую застрахован автомобиль. При угоне ТС страховщик выплатит фактическую стоимость авто в полном размере.
Расчет страховки КАСКО на автомобиль Kia Cerato с агрегатной и неагрегатной страховой суммой»
Безагрегатная схема выплат выгоднее в плане урегулирования убытков, так как общий лимит на возмещение ущерба остается неизменным независимо от количества наступивших страховых случаев. Но стоимость такого полиса КАСКО будет в среднем выше на 20% полиса с агрегатным типом покрытия.
Если водитель знает, что в его случае управление автомобилем связано с повышенным риском попадания в аварию, то лучше выбрать полис КАСКО с неагрегатным типом выплат.
Такая страховка подойдет автовладельцам, часто разъезжающим на автомобиле в часы пик, а также для водителей, занятых в такси, грузовых и пассажирских перевозках.
Несмотря на высокую стоимость страховки, наличие нескольких ДТП в год может полностью окупить полис КАСКО.
Агрегатный тип страхования лучше выбирать опытным водителям, которые крайне редко попадают в ДТП и не слишком активно эксплуатируют автомобиль.
Если водитель уверен в своей безаварийной езде, не передвигается регулярно на машине в плотном потоке движения, имеет безопасное место хранения ТС, то в этом случае можно смело сэкономить на полисе КАСКО, оформив страховку агрегатного типа.
Как получить возмещение ущерба по КАСКО
При заключении страхового договора автовладелец вместе с полисом КАСКО получает от страховщика правила страхования, которые следует выполнять в обязательном порядке. Полис КАСКО защищает от множества проблем с авто, но при этом очень часто страховые компании отказывают в возмещении ущерба. Как правило, причина заключается в том, что страхователи не выполняют условия договора.
Правила и условия выплат
Страхователь вправе обратиться в страховую компанию для получения возмещения ущерба по КАСКО при наступлении страхового случая, указанного в договоре. Для получения выплат по КАСКО водитель обязан выполнить следующие действия на месте происшествия:
- незамедлительно вызвать сотрудников госорганов (в зависимости от происшествия это могут быть ГИБДД, полиция, МЧС);
- не менять положение автомобиля;
- не оформлять никакие договоренности со вторым участником происшествия, так как страховая компания может принять такие действия за обман;
- проверить на наличие всех обстоятельств протокол, полученный при оформлении происшествия сотрудниками ГИБДД.
После происшествия автовладелец должен в срочном порядке сообщить в страховую компанию о наступлении страхового случая, а после этого четко придерживаться порядка действий, озвученных представителем страховщика.
Страхователю потребуется вовремя предоставить поврежденное ТС на осмотр вместе с документами, подтверждающими происшествие. Неполный пакет документов не позволит оформить страховой случай и получить компенсацию.
Когда страховая компания может отказать?
В страховом договоре указывается перечень обстоятельств, наличие которых дает право страховщику отказать в возмещении ущерба. Так, автовладелец не вправе претендовать на выплату компенсации в следующих ситуациях:
- Обращение не является страховым случаем в соответствии с договором.
- Нарушение правил дорожного движения. Если ДТП произошло по вине страхователя в результате нарушения им ПДД, то полис КАСКО не будет покрывать полученный ущерб.
- Неправильные действия страхователя при наступлении страхового случая (самостоятельный ремонт ТС, несвоевременное обращение в ГИБДД и прочее).
- Несоблюдение правил и условий договора со страховщиком.
- Предоставлены не все необходимые документы.
- Истек срок действия полиса КАСКО.
Сроки возмещения ущерба
Сроки выплат по КАСКО отличаются у разных страховщиков. Законодательство не устанавливает конкретные временные рамки, поэтому страховщики самостоятельно регулируют этот вопрос, прописывая условия в правилах и условиях договора.
Отсчет дней начинается с момента предоставления страхователем полного перечня документов страховщику. Если для оценки ущерба потребовалась экспертиза, то срок ожидания выплат будет начинаться с момента получения страховщиком экспертного заключения. В среднем ожидание выплат занимает 15-30 дней.
Размер компенсации
Страховщики могут возместить ущерб по КАСКО, выполнив ремонт ТС на СТО или выплатив денежные средства страхователю. Размер суммы выплат зависит от фактической стоимости автомобиля на момент заключения договора. По умолчанию она равна полной стоимости ТС.
Страховщики для определения стоимости машины пользуются различными справочниками. В зависимости от компании перечень факторов, влияющий на стоимость, может отличаться.
Определение размера выплат
При расчете суммы выплат по конкретному случаю страховщики берут во внимание:
- собственные расчеты компенсации;
- расчеты, предоставленные независимым экспертом;
- требования, полученные от автовладельца.
Как правило, сумма рассчитывается на основании данных, предоставленных СТО по требованию страховщика.
Максимальная выплата по страховому полису
На получение возмещения в максимальном размере страхователи могут претендовать не всегда.
Получение максимальной выплаты возможно, если не было нарушено ни одно правило, установленное страховщиком.
Полная страховая сумма (фактическая стоимость автомобиля) может быть назначена в случае угона ТС или его полной гибели, возникшей в результате наступления страхового случая.
Порядок возмещения ущерба
Для получения денежной компенсации по КАСКО необходимо четко придерживаться правил, которые выдаются страхователю вместе с полисом. Несоблюдение даже одного пункта может стать основанием для отказа в возмещении ущерба.
Какие действия нужно предпринять?
Обладателю полиса КАСКО для получения компенсации необходимо действовать следующим образом:
- В случае происшествия вызвать сотрудников ГИБДД или представителей других госорганов, действовать в соответствии с ПДД.
- Уведомить страховщика о происшествии.
- Подать заявление о получении компенсации и предоставить необходимый пакет документов.
- Предоставить поврежденное ТС для проведения экспертизы и определения размера компенсации.
- Ознакомиться с назначенным размером компенсации, а в случае несогласия самостоятельно провести независимую экспертизу.
Перечень документов для страховщика
Вместе с заявлением о получении компенсации по полису КАСКО страхователь предоставляет следующий пакет документов:
- действующий полис КАСКО;
- паспорт;
- водительское удостоверение;
- свидетельство о регистрации ТС;
- диагностическую карту;
- банковские реквизиты, если ущерб будет возмещаться в виде денежных средств.
В зависимости от конкретного случая потребуется предоставить документ, подтверждающий свершившееся происшествие:
- протокол об административном нарушении из ГИБДД;
- копия постановления о возбуждении уголовного дела, если произошел угон авто;
- справка из МЧС, если произошло стихийное бедствие.
Перечень дополнительных документов в каждом конкретном случае может отличаться.
Дорогие читатели, информация в статье могла устареть, воспользуйтесь бесплатной консультацией позвонив по телефонам:
+7 (499) 350-66-97 Москва, Московская область
+7 (812) 627-16-82 Санкт-Петербург, Ленинградская область
Остальные регионы: онлайн-консультант>>
или задайте вопрос юристу через форму обратной связи, расположенную ниже.
4 Комментария
Источник: https://zakonsovet.com/avtoyurist/straxovanie/kasko/vyplaty.html
Неагрегатная страховая сумма в КАСКО
При страховании возмещения убытков при дорожно-транспортных происшествиях применяются неагрегатная и агрегатная страховые суммы. Статья даст разъяснение, что это такое и в чем их отличие.
Отчисления от агрегатной суммы
Агрегатная страховая сумма – это величина, которая уменьшается с каждой выплатой по страховому случаю.
Автомобиль при заключении договора был застрахован на 500 000 рублей. Через 2 месяца, после его заключения, он попадает в ДТП. Компания выплатила на возмещение ущерба 200 000 рублей. На этот размер уменьшилась первоначальная страховая величина – она стала составлять 300 000 рублей.
Через полгода ТС второй раз попадает в аварию.
Компания начисляет компенсационную сумму из 300 000 рублей. С каждым обращением, первоначальная страховая величина будет уменьшаться и если водитель без опыта вождения, то к окончанию страхового срока, может наступить момент, что компенсировать ущерб будет нечем.
Неагрегатная страховая величина не изменяется независимо от количества обращений за выплатой.
Каждый раз компания начисляет компенсационную сумму от первоначального размера определенного изначально. Здесь ее главное отличие от агрегатной страховой суммы.
Неагрегатная страховая сумма со стороны документов
Этот вид денежной компенсации применяется при оформлении полиса КАСКО.
Он включает, по выбору страхователя, агрегатную или неагрегатную страховую величину.
Порядок их оформления одинаков, но полис с неагрегатной страховой величиной незначительно дороже полиса с агрегатной.
Главный документ, которым руководствуется страховая фирма при определении суммы выплат, является договор оформления полиса КАСКО.
Заключение договора
Что требуется для оформления полиса КАСКО:
- удостоверение личности владельца ТС;
- генеральная доверенность, если страхователь не владелец транспортного средства;
- ПТС и Свидетельство о регистрации транспортного средства;
- права водителя и их копии всех, кто допущен к управлению ТС;
- предыдущий полис КАСКО, если договор продлевается;
- все ключи (не гаечные) от автомобиля; зажигание, двери, багажник;
- справка с СТО об установлении противоугонного устройства;
- кредитный договор, если машина взята через банк;
- представить ТС на пред страховой осмотр;
КАСКО – один из видов добровольного страхования имущества клиента, в качестве которого выступает ТС. Он предполагает защиту имущества (автомобиля) клиента от непредвиденных случаев, оговоренных договором страхования.
Его главное отличие от ОСАГО – добровольное страхование имущества. Оно производится только по желанию клиента.
По полису КАСКО могут быть застрахованы:
- собственник транспортного средства;
- лицо, владеющее транспортным средством по генеральной доверенности;
Полис КАСКО включает риски «Угон/хищение ТС», «Ущерб ТС». Если включаются эти два риска, считается «Полное КАСКО», один из рисков – «Неполное КАСКО».
Угон/хищение ТС считается страховым случаем только при обстоятельствах:
- Скрытое, тайное хищение автомобиля с места его хранения, при незаконном взломе салона с применением подручных средств, ударных инструментов.
- Открытое хищение ТС с помощью силы или угрозы ее применения к владельцу ТС.
Происшествия, когда полученный ущерб считается страховым случаем:
- ДТП на дорогах общего пользования;
- возгорание по причине заводского брака;
- умышленные, противоправные действия третьих лиц;
- ущерб, полученный после падения на автомобиль посторонних предметов;
- техногенные катастрофы;
- природные стихийные бедствия.
Она не возмещает ущерб:
- если управлял ТС водитель, будучи нетрезвым;
- водителем не соблюдались меры пожарной безопасности, что привело к возгоранию автомобиля;
- если автомобиль получил повреждение на проселочной дороге или передвигаясь по лесу;
- дефекты автомобиля были вызваны не правильной его эксплуатацией;
- страхователь умышленно совершил дорожную аварию, приведшею к наступлению страхового случая;
- транспортное средство получило повреждения при возникновении форс-мажорных обстоятельств;
- отсутствие технологической карты или талона техосмотра;
- страховая компания не несет ответственности по риску «Угон», если у автомобиля один ключ зажигания;
ПРИМЕР: Иван Иванович, заядлый рыболов. На только что купленном автомобиле, выехал на берег речки половить окуньков. Машину поставил под большим ветвистым деревом, сам пошел рыбачить.
Внезапно налетевший сильный ветер повалил дерево на автомобиль, которое сильно помяло его. Расстроенный владелец ТС обратился в страховую компанию. У него было «Полное КАСКО». Однако страховая компания отказалась выплачивать страховую сумму.
Автомобиль находился не на стоянке, не на дороге общего пользования.
Кроме выше перечисленного полис страхования может включать, по желанию владельца, дополнительные риски:
- нанесение ущерба или хищение дополнительного оборудования ТС;
- страхование водителя и пассажиров;
- расширение гражданской ответственности.
Пролонгация документа
Договор КАСКО, как правило, заключается на год. По истечению этого срока возникает необходимость его продления. Пролонгация осуществляется тоже на 12 месяцев.
Не стоит не задумавшись, осуществлять продление страховки в старой компании.
Нужно внимательно разобраться, какие условия предоставляет компания при ее продлении, есть ли скидки за безаварийную эксплуатацию автомобиля, какова будет общая стоимость страховки на новый год.
Если в компании нет льгот при продлении безубыточного договора, наоборот цена его выросла, стоит задуматься над вопросом о смене страховой компании.
Если с учетом безаварийной эксплуатации, увеличением срока износа автомобиля, отсутствие перерыва в заключение договора, его стоимость снизилась, можно смело его продлевать.
Условия продления договора
Продлевая договор страхования автомобиля, владелец должен придерживаться определенных условий:
Действие нового договора должен начинаться сразу после окончания первого. За непрерывность страхования некоторые компании начисляют льготы.
Некоторые компании, в основном убыточные, перерыв в страховании допускают. Здесь они не предоставляют клиенту, никаких льгот.
При отсутствии страховых случаев, компания предоставляет скидки за безубыточность: 5 – 10% в год, но не более 50% за весь период страхования.
Наличие скидок свидетельствует о процветании компании и с ней можно продлевать договор страхования.
При наличии страховых выплат, компании могут начислять надбавки к тарифу договора:
- 1 выплата – до 30%;
- 2 выплаты – до 60%
- 3 и более выплаты – 100% надбавки к первоначальной стоимости КАСКО.
Этим самым компании стараются избавиться от убыточных клиентов и возместить часть понесенных расходов.
Если у владельца были случаи страховых выплат, не стоит надеяться на то, что следующий договор будет дешевле предыдущего.
- Оценочная стоимость автомобиля.
От объективной оценки автомобиля на момент заключения нового договора, зависит стоимость нового полиса страхования, та как размер платежа определяется страховой суммой, которая должна соответствовать реальной стоимости автомобиля.
С учетом годового износа, автомобиль должен стоить меньше, следовательно, стоимость КАСКО должна быть ниже предыдущего.
Отличительные особенности
отличительная особенность неагрегатной страховой суммы от агрегатной, заключается в не уменьшении ее страховой величины, независимо от количества страховых выплат.
Выбирая вид страховой суммы, нужно исходить из того, что никто ни отчего не застрахован.
Чтобы не огорчаться, нужно быть готовым к худшему, то есть, чтобы обезопасить себя от непредвиденных обстоятельств, целесообразней выбирать неагрегатную страховую сумму.
Источник: http://pozvoniuristu.ru/auto/neagregatnaya-summa.html
Агрегатная и неагрегатная страховая сумма – что это такое?
Покупка страхового полиса КАСКО связана для автовладельца с выбором между агрегатной и неагрегатной суммой страховки. И вроде бы различий между этими понятиями не так уж и много, однако, в случае наступления страхового происшествия выбор может значительно повлиять на выплачиваемую сумму компенсации.
Всевозможные калькуляторы КАСКО помогают рассчитать стоимость полиса, как при агрегатной, так и неагрегатной сумме страховки по разным городам России.
Большинство калькуляторов расчета сумм способны предложить пользователю наиболее выгодное страхование, среди всех имеющихся в базе.
Получить информацию по выбранному полису можно просто кликнув на предложение или связаться со специалистом компании для уточнении информации и оформления заказа.
Однако, все же стоит сначала разобраться в том, какое именно – агрегатное или неагрегатное КАСКО будет более выгодным в конкретно вашем случае. Это сделает выбор более логичным и продуманным.
Что такое агрегатная сумма страховки?
Агрегатное страхование – это страхование, при котором сумма страховки постеменно уменьшается. При такой страховке в договоре устанавливается ограничение лимита общей суммы компенсации, которую получит автовладаелец по всем страховым случаям.
То есть, с каждым последующим страховым происшествием возможная сумма компенсации будет становиться все меньше и меньше, пока страховой фонд, заложенный тем самым лимитом, не будет исчерпан.
Когда страховой фонд закончится, полис КАСКО прекратит свое действие.
Давайте попробуем рассмотреть все это поподробнее на примере. Автовладелец приобрел страховой полис КАСКО с агрегатной суммой страхования. Агрегатная страховая сумма в договоре была установлена на предел выплат в восемьсот тысяч рублей. Из этой суммы будут выплачиваться все компенсации по страховым случаям, происходящим с застрахованным автомобилем.
То есть если авто попадает в аварию и ущерб оценивается в двести тысяч рублей, то страховой фонд при уменьшающемся агрегатном лимите сокращается на выплаченную компанией сумму. То есть теперь страховой фонд автовладельца составляет не восемьсот, а шестьсот тысяч рублей. А это уже всего лишь семьдесят пять процентов от начальной суммы страхового фонда.
При следующем страховом случае, даже если ущерб будет тот же – двести тысяч рублей, владелец получить только семьдесят пять процентов компенсации, то есть сто пятьдесят тысяч рублей. И это еще раз сократит общий фонд до четырехсот пятидесяти тысяч рублей.
При агрегатной сумме страховки КАСКО с каждым последующим страховым случаем автовладелец получает все меньшую и меньшую сумму по страховке.
А если после нескольких случаев страхового происшествия машину украдут или она получит невосстановимый ущерб, то владелец получит только ту сумму, что осталась в фонде, а не полную компенсацию.
То есть в нашем примере, это было бы четыреста пятьдесят тысяч рублей вместо восьмисот.
Значительным преимуществом агрегатного КАСКО перед неагрегатным является то, что общая сумма стоимости такого полиса дешевле практически на двадцать процентов.
Но выгодным такой полис может быть только для очень аккуратных водителей, которые крайне редко попадают в страховые происшествия.
Так как для водителей с постоянными происшествиями и агрессивным стилем езды постоянное снижение суммы страховой выплаты будет крайне не выгодным.
Что собой представляет неагрегатная сумма страхования?
Неагрегатное КАСКО – это вид страхования, при котором сумма страхового фонда не уменьшается в случае выплат. Для полиса с неагрегатной суммой по договору устанавливается страховая компенсация, которая не будет уменьшаться при наступлении страховых случаев. Автомобиль попадает в аварию, производится выплата, сумма страхового фонда не уменьшается.
Рассмотрим на том же примере автомобиля застрахованного на сумму восемьсот тысяч рубле, только теперь неагрегатным КАСКО. И по первой и по второй аварии владельцу будет выплачена сумму, компенсирующая полный ущерб.
То есть двести тысяч рублей, а если автомобиль украдут или он получит невосстановимый ущерб, владелец получит полную компенсацию в размере полной стоимости автомобиля, не смотря на то, что уже было совершено две выплаты по страховым случаям.
Главный плюс неагрегатного КАСКО – это то, что автолюбитель моет быть полностью уверено, что получит возмещение ущерба в полном размере даже если постоянно влипает в аварии и другие происшествия, попадающие под страховой случай.
Неагрегатное КАСКО рекомендуется оформлять владельцам автомобилей тех торговых марок, которые попадают под наибольший риск угона.
Также оно рекомендуется новичкам из-за не очень большого стажа вождения и еще не выработавшегося стиля езды.
Большинство компаний предоставляют возможность перевести полис с агрегатной на неагрегатную сумму. Однако для этого необходимо будет выплатить разницу стоимости полисов.
Агрегатная и неагрегатная страховая франшиза
При оформлении полисов КАСКО довольно часто можно услышать такие понятия, как агрегатная и неагрегатная франшиза. Франшиза с агрегатной суммой встречается в таких предложениях, как, например, программа КАСКО пятьдесят на пятьдесят.
Агрегатная франшиза характеризуется тем, что устанавливается лимит после исчерпания, которого все убытки ложатся на плечи страховой компании.
В рамках установленного лимита владелец, то есть Страхователь, сам оплачивает весь ущерб и предоставляет об этом информацию в компанию, после того как сумма оплаченного страхователем ущерба перейдет предел установленной суммы, все расходы берет на себя компания, от которой идет франшиза.
А вот при неагрегатной франшизе лимит франшизы, который должен будет при страховом случае выплачивать владелец, не меняется. То есть при лимите в десять тысяч, страховая компания будет оплачивать только ту часть ущерба, которая превышает эту сумму. То есть агрегатная франшиза определенно выглядит более приятным вариантом, чем неагрегатная.
Источник: https://elemins.ru/info/avtostrahovanie/agregatnie-i-neagregatnie-strahovie-summy
Что такое страховая сумма по каско и ее виды?
Страховая сумма по каско — это максимальный размер обязательств страховщика, в пределах которого он должен выплатить возмещение своему клиенту. За год у одного клиента может возникнуть несколько страховых случаев, поэтому компания будет обязана произвести выплату установленного размера по каждому из них.
При оформлении полиса клиент должен будет определить, какой тип покрытия является для него предпочтительным. Правила страхования выделяют агрегатную и неагрегатную сумму.
Что такое агрегатная и что такое неагрегатная страховая сумма по каско? Как она рассчитывается? Можно ли изменить ее в договоре после его подписания? Ответим на эти вопросы в данной статье.
Что такое страховая сумма?
Определение понятию «страховая сумма» дает пункт 1 статьи 10 Закона РФ №4015-1 от 27.11.2017 «Об организации страхового дела в РФ».
Согласно законодательному акту, это денежная сумма, которая определяется законом или условиями договора (для добровольного страхования).
Исходя из ее размера страховщик устанавливает размер взноса, который обязан уплатить страхователь при заключении страхового договора, а также размер возмещения, которое обязана выплатить страховая компания при наступлении страхового случая.
Как рассчитывается страховая сумма по каско?
В правилах страхования всегда указывается, что такое страховая сумма в каско и как она определяется. Чаще всего она устанавливается по соглашению сторон, но не может превышать стоимость автомобиля и дополнительного оборудования на момент оформления полиса. Определить действительную стоимость машины компания может на основании ряда документов. К ним относятся:
- Справки-счет, договор купли-продажи или таможенные документы;
- Документы от официального дилера, где указана стоимость новой аналогичной машины;
- Экспертное заключение;
- Издания, публикующие рыночную стоимость транспортного средства на момент покупки полиса каско.
Для оценки дополнительного оборудования страховщик может обратиться к независимому эксперту, который установит их действительную стоимость. Если по условиям договора страховая сумма будет выше страховой стоимости авто, такой договор будет признан ничтожным, а страхователь потеряет возможность получить возмещение по полису каско при наступлении страхового случая.
Агрегатная страховая сумма
Покупая полис каско, владелец автомобиля определяет лимит, на который он страхует свое транспортное средство. Выплата от компании будет равна этой сумме, если наступит полная гибель машины или части этой суммы, если произойдет другой страховой случай. Агрегатное страхование подразумевает уменьшение размера первоначальной компенсации на размер каждой произведенной выплаты.
Собственник транспорта, застрахованного на 500 000 рублей, обращается в компанию по поводу компенсации ущерба от страхового случая, составляющего 100 000 рублей. Компания выплачивает владельцу компенсацию 100 000 рублей, после чего размер страховой суммы уменьшается, и равен уже 400 000 рублей.
Транспортное средство повторно становится участником дорожно-транспортного происшествия, и владелец снова обращается за компенсацией убытков по полису каско, которые составляют 50 000 рублей.
Выплата от страховой компании равна 50 000 рублей, размер страховки снова сокращается: 400 000 – 50 000 = 350 000 рублей.
С каждой последующей компенсацией страховая сумма будет сокращаться на размер предыдущей выплаты от страховой компании.
Если размер убытков превышает оставшуюся страховую сумму, владелец получает последнюю выплату от компании, а оставшийся размер ущерба он покрывает личными средствами. Если оставшаяся сумма страховки равна 350 000 руб., а размер ущерба 500 000 руб., то этом случае автовладелец получит от компании 350 000 руб., а оставшиеся 150 000 руб. он оплатит самостоятельно.
При большом количестве обращений собственника транспортного средства в компанию сумма страховки может «выйти в ноль», и юридическая сила полиса каско автоматически потеряется. Предпочтение агрегатной страховой сумме с уверенностью могут отдать водители со стажем, уверенные в своем опыте и профессионализме. Агрегатное каско подойдет собственникам транспортных средств, которые:
- Имеют большой безаварийный опыт вождения;
- Аккуратны на дороге;
- Водят транспортное средство в местах, где отсутствует напряженное автомобильное движение;
- Редко пользуются своим транспортом;
- Имеют защищенное место для нахождения транспортного средства;
- Пользуются автомобилем в местах, для которых нехарактерны природные катаклизмы.
Выбор агрегатной суммы страхования при оформлении полиса каско является более экономичным вариантом, нежели неагрегатное страхование. В процентном соотношении второй вариант обойдется владельцу транспортного средства дороже в среднем на 20%, так как неагрегатное страхование более выгодно при урегулировании материальной компенсации за нанесенные страховым случаем убытки.
Неагрегатная страховая сумма
Если собственник автомобиля отдает предпочтение неагрегатному каско, то на его размер не влияют численность страховых случаев, их частота и степень тяжести.
Страховая сумма, прописанная в условиях договора, остается постоянной на весь срок страхования, независимо от количества компенсаций, произведенных компанией при обращении владельца транспорта.
Неагрегатная страховая сумма имеет преимущества, наглядно продемонстрированные следующим примером.
Собственник автомобиля покупает полис каско с лимитом ответственности в 2 000 000 рублей.
В течение срока страхования он попадает в три дорожно-транспортных происшествия, убытки от каждого из которых равны 200 000 рублей, и получает компенсацию по каждому случаю в общей сумме 600 000 руб.
Через некоторое время транспортное средство подвергается угону, после которого собственник обращается за компенсацией и получает выплату, равную полной сумме страховки 2 000 000 рублей. Общая сумма, выплаченная компанией, будет равна 600 000 + 2 000 000 = 2 600 000 рублей.
Все произведенные ранее выплаты не уменьшают размер страховой суммы при выборе неагрегатного полиса каско.
В случае, рассмотренном выше, собственник автомобиля, застрахованного на агрегатную сумму, не сможет получить полную компенсацию убытков, нанесенных угоном, сумма выплаты составит 2 000 000 – (200 000*3) = 2 000 000 – 600 000 = 1 400 000 рублей. Приоритет неагрегатного страхования – в возможности превышения лимита, предусмотренного условиями договора.
Возможно ли изменение суммы в действующем договоре?
Пункт 2 статьи 10 Закона РФ №4015-1 указывает, что стороны соглашения не имеют права оспаривать установленную страховую стоимость имущества, за исключением случаев, когда страховщик был введен в заблуждение, то есть когда страхователь намеренно завысил или занизил цену на имущество. Размер страховой суммы не может превышать стоимости застрахованного имущества, если речь идет об условиях договоров имущественного страхования.
Указанным законом не установлены действия страхователя, если он был введен в заблуждение и лимит ответственности страховщика оказался гораздо ниже страховой стоимости автомобиля. Но закон о защите прав потребителей позволяет страхователю защитить свои интересы и направить страховщику претензию или обратиться с иском в суд.
Заключение
Выбирая агрегатное каско, владелец автомобиля может сэкономить, но подвергается риску финансовых потерь в случае повторных обращений в компанию.
Ситуация сложится не в пользу страховщика при повторном обращении в случаях угона или гибели авто, поскольку лимита ответственности страховщика может не хватить на полное покрытие ущерба.
При выборе неагрегатного страхования исходная сумма, указанная в страховом договоре, не уменьшается после компенсаций убытков, и последующие выплаты возмещения начисляются именно со стартовой суммы, поэтому при урегулировании убытков такой вид лимита более выгоден для владельцев автомобилей.
Источник: https://insur-portal.ru/kasko/strahovaya-summa
