Как добиться снижения процентной ставки по кредитной карте. Возможные способы как снизить проценты по кредиту

Как снизить процентную ставку по кредиту законными способами? | ЗаФинансы

Как добиться снижения процентной ставки по кредитной карте. Возможные способы как снизить проценты по кредиту

Кредит получен. Деньги потрачены. Ежемесячно некоторую часть дохода приходится отдавать в банку в счет погашения задолженности. Но время идет, меняется экономическая ситуация в стране. В 2018-2019 годах значительно «подешевели» банковские продукты. И тысячи заемщиков решают, как снизить процентную ставку по кредиту. Можно ли это сделать законным способом?

Мы рассмотрим популярные и актуальные варианты.

Что такое процентная ставка? Как она формируется?

Первое, на что обращают внимание потенциальные заемщики при выборе программы кредитования — процентная ставка или плата за пользование деньгами. Она может отличаться в зависимости от типа займа (ипотечный, потребительский, с обеспечением и без), срока финансирования, личности непосредственно клиента и иных факторов.

Важно! Банки не выдают кредиты только за счет собственных средств. Они также занимают деньги, но уже у Центробанка.

Соответственно, и процентная ставка формируется с учетом:

  • ставки рефинансирования, действующей в данном временном интервале. Центробанк уменьшает ее, кредиты дешевеют. И наоборот;
  • нормы прибыли, установленной банком. Он оплачивает коммунальные платежи и аренду зданий, платит зарплату персоналу. По итогам года свои дивиденды хотят получить акционеры и т. д. И все это (в том числе) за счет процентов по выдаваемым кредитам;
  • возможных рисков. Всегда остается вероятность того, что заемщик не вернет полученный займ полностью или частично. Если служба безопасности сочтет, что сотрудничество с данным конкретным клиентом рискованно, процентную ставку установят по верхней планке;
  • наличия страхового полиса. Если заемщик отказывается страховать жизнь и здоровье, титул квартиры и прочие риски, платить за пользование деньгами придется больше;
  • действующих программ на государственном уровне. В основном это относится к ипотечным и автокредитам. Государство субсидирует банкам часть процентной ставки. Снижение может составлять до 6 п. п.

В соответствии с законодательством заемщик обязан страховать в пользу кредитора только предмет покупки (недвижимость или автотранспорт). На практике же банки обещают снизить процентную ставку по кредиту на 1-4 п. п., если дополнительно застрахована жизнь и здоровье как непосредственно титульного заемщика, так и поручителей или созаемщиков.

Покупать полис или нет, каждый решает самостоятельно. Заемщик вправе решать, грозят ли ему хронические заболевания, инвалидность, потеря работы и прочие неприятности. Не будут лишними и математические расчеты расходов с полисом и без.

Снижение процентной ставки по займу: правда или миф?

Можно ли и как уменьшить процентную ставку по действующему потребительскому или ипотечному кредиту? Все зависит от финансовой политики банка и положений заключенного договора.

В очень редких случаях кредитные организации наиболее ценным клиентам предлагают переоформить имеющиеся обязательства под более низкий процент. Это может быть новый кредит на большую сумму. Часть идет на погашение имеющегося долга, часть выдается на руки наличными или на карте.

Еще один вариант — подключение к программе снижения ставки до определенного уровня при соблюдении жестких условий. Например, в течение года не должно быть ни единой просрочки по платежам даже на 1 день.

Если заемщик выполняет предложенные условия, ему по факту не снижают процентную ставку, а производят перерасчет и зачисляют разницу на счет. При малейшем нарушении правил, снижения не будет.

Участие в подобных проектах платное — до 5-6% от первоначальной суммы кредита.

Ниже перечислены наиболее популярные способы снижения процентных ставок.

Реструктуризация

Если на определенном этапе заемщик понимает, что у него возникают сложности с погашением задолженности, он может запросить в банке реструктуризацию кредита. Она проводится в нескольких формах:

  • уменьшается размер ежемесячного платежа одновременно с увеличением срока кредитования;
  • в течение определенного времени заемщик выплачивает только проценты или ограничивается некоторой минимальной суммой.

В большинстве случаев возможность реструктуризации или кредитных каникул прописывается в кредитном договоре. Заемщик подтверждает, что у него действительно возникли финансовые проблемы.

Важно! Банк не обязан идти навстречу заемщику. Последний в случае отказа имеет право обратиться в суд с требованием о досрочном расторжении договора. Уменьшить процент по кредиту не удастся, но выплачивать их придется только за фактическое время пользования деньгами.

Рефинансирование

В 2018-2019 годах процентные ставки в сравнении с более ранними периодами снизились на 4-5 п. п. и более.

Если кредит получен на длительный срок, по нему еще не выплачена половина процентов, заемщик может обратиться в другую кредитную организацию и запросить перекредитование с уменьшением процентов.

Дополнительное преимущество — возможность объединения нескольких кредитов и займов воедино.

Рефинансирование целесообразно запрашивать, если:

  • предлагаемая процентная ставка на 3 более п. п. ниже имеющейся. Не стоит забывать, что при перекредитовании ипотеки придется заново оплачивать оценку, переоформлять страховой полис и договор залога;
  • еще не выплачены проценты по первоначальному займу. При аннуитетной системе сначала погашаются проценты, потом основной долг. Если, например, кредит получен на 5 лет, то через 3 года нет смысла обращаться за рефинансированием. Заемщик будет заново платить проценты практически с первоначальной суммы.

К тому же процесс рефинансирования равноценен новому оформлению займа. Придется собирать справки, подтверждающие платежеспособность, ждать ответа кредитного комитета и службы безопасности.

Предоставление полного пакета документов

Кредитные организации активно рекламируют займы «По двум документам» или «По паспорту». Потенциальному клиенту достаточно посетить банк, предъявить удостоверение личности, заполнить заявление и получить деньги. Кредиты данного типа:

  • выдаются в сумме не более 100-200 тыс. рублей;
  • имеют повышенные процентные ставки;
  • подлежат погашению в течение года-двух.

Причины столь жестких условий — повышенный риск невозврата для банка. Снизить процентную ставку по кредиту можно, если собрать полный пакет документов, включая справку 2-НДФЛ и копию трудовой книжки, документы на имеющуюся недвижимость и т. д.  Официально банки анонсируют, что этого достаточно, чтобы при соблюдении прочих условий претендовать на сокращение расходов.

Наличие кредитной истории без негативных записей

На каждого, кто хотя бы раз заполнял заявку на получение займа, заполняется кредитная история. В ней значатся действующие и погашенные кредиты, просрочки, вынесенные судебные решения, взыскание через ФССП и т. д. С недавнего времени в кредитной истории фиксируются и долги по квартплате, и за сотовую связь.

Если у потенциального заемщика в прошлом были проблемы с возвратом денег, ему, если и дадут новый займ, то под повышенные проценты. Если просрочки – текущие, вероятность отказа — 100%.

Важно! Если у потенциального заемщика вообще нет кредитной истории, если он никогда ранее не брал займы, не становился поручителем или созаемщиком, рассчитывать на уменьшение процентной ставки не приходится. Для банка подобный клиент — «темная лошадка». Информации для анализа нет. Будет такой гражданин соблюдать график платежей, неизвестно.

Предоставление залога, поручителей или созаемщиков

Если у будущего клиента есть имущество, которое он готов передать банку в залог, он может рассчитывать на достаточно лояльные условия кредитования. Но важно помнить, что оценку обеспечения он проводит за свой счет. Лимит по займу редко превышает 65-75% от оценочной стоимости. К тому же ежегодно залог придется страховать в пользу займодавца.

Созаемщики и поручители должны соответствовать требованиям банка в части платежеспособности, возрастных пределов, наличия постоянной регистрации в регионе размещения банка. Созаемщики в равной степени отвечают перед кредитором по долгам. Поручитель обязан погашать задолженность по кредитному договору только по решению суда.

Наличие зарплатного счета

Некоторые банки, например, Сбербанк, более лояльны к тем, кто получает заработную плату, пенсию или иной доход на счет, открытый непосредственно в кредитной организации. Снижение процентной ставки анонсируется в пределах 1-2 п. п. и более.

Участие в акционных программах

На уменьшение процентов по кредитам могут рассчитывать различные льготные категории граждан — работники бюджетной сферы, молодые семьи и т. д. Программы субсидирования проводятся как на федеральном, так и на региональном уровнях.

В частности, в период до конца 2022 года семьи, в которых родится второй и более ребенок, могут претендовать на получение ипотечного займа под 6% (при отказе от страхования жизни и здоровья — под 7%) годовых. Для столичных регионов лимит установлен на уровне 12 млн. рублей, в остальных регионах — 6 млн. рублей.

Снижение возможно и по автокредитам. Здесь стоит обращать внимание на предложения от производителей, распродажи машин прошлого года выпуска и т. д.

Напоследок

Способов, как снизить процентную ставку по кредиту, много. Каждый может выбрать для себя оптимальный. Но всегда важно понимать, что собственное представление заемщика о себе может значительно расходиться с оценкой, данной кредитным комитетом. И нет никакой гарантии, что удастся получить деньги именно тех условиях, что указаны на официальном сайте.

Источник: https://zafinansi.ru/kak-snizit-procentnuiu-stavku-po-kreditu/

Как понизить процентную ставку по кредитной карте

Как добиться снижения процентной ставки по кредитной карте. Возможные способы как снизить проценты по кредиту

Банки указывают в программах по кредитным картам диапазон возможной процентной ставки – от минимального значения к максимальному. В отношении каждого пользователя ставка назначается индивидуально, после изучения информации по заявке.

Подписывая договор с кредитной организацией, клиент соглашается пользоваться картой по назначенной годовой процентной ставке. Точное значение всегда прописывается на титульном листе договора цифровом и текстовом обозначении.

Понижение годовой процентной ставки не предусматривается по умолчанию. Эта преференция предоставляется только по одностороннему решению банка. Опция не является обязанностью банка. Никто не сможет гарантировать клиенту, что при выполнении определенных действий ставка по его карте будет снижена.

Более того, такое обстоятельство практически никогда не прописывается в договорах, поэтому пользователи могут не знать, что возможно понижение процентов. Соблюдение четырех правил повысят вероятность уменьшения процентов.

Правило 1 – Частое пользование картой

После оформления карты клиенты должен ею пользоваться: совершать транзакции, делать покупки, отключать / подключать дополнительные услуги.

Это необходимо для того, чтобы банк увидел заинтересованность держателя в карте. Снизить ставку сразу после оформления карты не получится.

Нужно пользоваться продуктом в течение определенного времени (примерно 3-6 месяцев), чтобы банк принял решение о снижении ставки.

Правило 2 – Отсутствие просрочек

Благонадежность клиента – один из показателей, которые анализирует банк при принятии решения об изменении условий пользования картой в сторону улучшения.

Задолженность должна гаситься вовремя, а минимальный обязательный платеж вноситься в пределах установленного периода.

Если операции проделываются в срок, и клиент не допускает никаких нарушений, банк в одностороннем порядке может принять положительное решение.

Правило 3 – Целевое использование заемных средств

Если по карте предусмотрено платное снятие наличных, то до снижения годовой ставки лучше не проводить подобную операцию.

За снятие банки взимают достаточно высокую комиссию, которая складывается из процента от операции и фиксированной суммы. Сразу после этого начинает исчисляться и годовая ставка, указанная в договоре.

Такие операции признаются эмитентами нецелевыми, поэтому их проведение играет далеко не в пользу держателя карты.

Правило 4 – Изменение финансового положения клиента

Изучение пользовательского соглашения – первое, что должен сделать пользователь. В тексте может присутствовать пункт, посвященный изменению процентной ставки.

Эти условия необходимо изучить более внимательно.

Если банк не указал на возможное изменение ставки (как и бывает в большинстве случаев), это не означает, что проценты остаются неизменными в течение всего срока пользования картой.

После оформления договора положение держателя карты может измениться: у него может появиться дополнительный доход или повыситься размер заработной платы. Здесь же можно рассматривать в качестве значимого обстоятельства и закрытие кредитного договора / ипотеки в стороннем кредитном учреждении.

То есть, речь идет о существенном изменении финансового положения держателя карты, которое даст основание банку быть еще больше уверенным в благонадежности клиента.

Что необходимо чтобы снизить процентную ставку

В процентную ставку при назначении банк вкладывает все возможные риски. Чем выше ставка, тем меньше банк доверяет конкретному клиенту. По так называемым «быстрым» картам ставка всегда назначается в максимальном виде, так как эмитент не успевает проверить уровень благонадежности соискателя.

Но ничто не запрещает клиенту спустя некоторое время обратиться в офис банка с заявлением о снижении действующей процентной ставки. Одновременно с заявлением клиент предоставляет в банк следующие документы:

  • Документы, свидетельствующие о повышении уровня дохода.
  • Копии закрытых договоров или выписки по форме стороннего банка о прекращении кредитного договора.
  • Копии договоров купли-продажи – если до обращения в банк клиент реализовал какой-либо объект своего имущества (дом / квартира / доля в недвижимости).

Банк должен увидеть, что причины, по которым клиенту назначалась текущая процентная ставка, отпали.

Если до обращения у клиента был недостаточно высокий доход, то теперь, проанализировав предоставленные документы, банк установит уровень дохода, и уже исходя из этого показателя, изменит процентную ставку.

Но это правило, как и все остальные, является весьма условным, так как банк может оставить заявление клиента без рассмотрения. Есть договор, под содержанием которого клиент подписывался, поэтому изменение годовой ставки не предусматривается – формулировка стандартного отказа со стороны банка.

На сколько можно снизить годовой процент по карте

Если такая опция предусмотрена договором или допускается банком, то держатель должен знать, что снижение размера процентов производится в пределах 1-1,5%. При длительном использовании карты и недопущении нарушений, общий размер, на который может быть снижена годовая ставка, не превысит 2-3%. Здесь у каждого банка действуют свои правила.

Крайне популярной является схема пересмотра условий при повторном выпуске карты. К примеру, клиент в течение 5 лет пользовался картой с годовой процентной ставкой в 25%. После окончания ее срока действия клиент обращается в банк за выпуском новой карты.

Изучив обращение, эмитент делает клиенту предложение оформить такую же карту, но по ставке в 17-18%. Для того, чтобы банк сделал пользователю соответствующее предложение, в процессе пользования картой не должны допускаться серьезные нарушения.

BroBank.

ru: Для снижения ставки инициатива должна исходить всегда со стороны клиента. Можно периодически обращаться в банк лично или по телефону на предмет уточнения условий возможного снижения процентной ставки.

Если от клиента не будет поступать соответствующих обращений, то банк, скорее всего, не станет менять условия действующего договора, тем самым уменьшая возможную к получению прибыль.

Источник: https://brobank.ru/ponizit-procentnuju-stavku-po-kreditnoj-karte/

Как снизить процент по кредитной карте?

Как добиться снижения процентной ставки по кредитной карте. Возможные способы как снизить проценты по кредиту

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

«Кредитка» — популярное американское название кредитных карт, постепенно стало обыденным и для нашей страны. Многие российские граждане, особенно работающая молодежь, уже оценили явные преимущества данного банковского продукта.

За прошлый год коммерческими банками было эмитировано более 35 тысяч кредитных карт, что на 4 тысячи больше значения предыдущего года. Но, несмотря на темпы роста эмиссии, по статистике, четверть именных кредитных карт так и остается невостребованными. То есть, граждане, по каким-то причинам, оформившие кредитки, попросту не пользуются ими.

Почему? Вопрос опасения, незнания точных условий пользования, или все же высокий годовой процент смущает владельцев кредиток?

По какой причине, у столь схожего с потребительским кредитом продукта, процент за пользования в разы превышает «стоимость» обычного «потреба»? И возможно ли каким-то образом повлиять на эмитента, попросив уменьшить процент за пользование кредиткой?

Кредитная карта – халява или ловушка для потребителей?

Кредитная карта – это сравнительно новый банковский продукт, который в последнее десятилетие стал очень востребован в России. Кто-то называет кредитную карту «дополнительным кошельком», кто-то говорит, что это такой же потребительский кредит, только намного выгоднее.

Итак, чем же выгодна кредитка для потребителя?

  1. Во-первых, у многих кредитных карт бесплатное годовое обслуживание. И бесплатная эмиссия (то есть, выпуск). То есть, изначально, такой продукт достается потребителю бесплатно.
  2. Во-вторых, не нужно собирать массу документов и часами сидеть в банке, чтобы оформить кредит. Карта выдается намного быстрее, и требует минимального пакета документов. Что очень привлекает потенциальных пользователей.
  3. Третьим, и, наверное, самым значимым преимуществом кредитной карты является ее льготный период. Такой «заманчивый ход» используют практически все банки – эмитенты кредитных карт. Льготный период – это, с одной стороны, «ловушка», а с другой стороны, реальная «халява» для потребителей.

«Халява» заключается в том, что владелец кредитной карты определенное время может пользоваться кредитными средствами абсолютно бесплатно (то есть, не платя за пользование кредитными деньгами ни копейки). Как беспроцентный займ в банке.

Конечно, для этого потребителю необходимо соблюдать несколько обязательных условий банка, но они не сложны. И те, кто действительно намерен добросовестно использовать столь выгодную услугу, без проблем соблюдают все пункты «договора».

А вот «ловушка» заключается как раз в том, что забывчивые клиенты как раз-таки не выполняют вышеупомянутые условия. И уже тогда попадают в «ловушку». Казалось бы, какая может начаться кабала, если просрочка произошла лишь единожды?

Как обжаловать апелляционное определение по гражданскому делу

Все дело в высоких процентах. Проценты за пользование кредиткой (при условии, что льготный период не был погашен вовремя) очень отличаются от процентов обычного потребительского кредита. И счет идет не на единицы, а на десятки.

Если стандартный «потреб» выдается примерно под 15% годовых, то «кредитки» «просят» в среднем от 25 до 45% годовых.

Политика высоких процентных ставок по кредитным картам понятна. Кредитная организация всегда закладывает в ставку определенные «риски». Чем больше рисков, тем выше ставка.

А по кредиткам риски всегда велики, ведь выдаются они практически любому желающему.

Конечно, минимальная проверка клиента проводится, но она не столь категорична, как при оформлении стандартного потребительского кредита.

«Просящему дают», или позаботься о себе сам

Много раз можно услышать рекламу о снижении процентной ставки по кредиту того или иного банка. Да, такие акции, действительно, бывают.

Но, действуют они лишь для новых заемщиков либо по нововведенным в линейку кредитным предложениям.

То есть, ни один банк не будет добровольно снижать ставку по уже существующему договору (особенно это касается кредитных карт и потребительских кредитов). Реструктуризация ипотеки – это уже другая тема.

То есть, заемщикам, желающим облегчить свое положение, следует знать: для снижения процентной ставки по кредиту всегда нужно проявлять инициативу, ибо «просящему дают».

По словам Оливер Хьюза, представителя правления «Tinkoff (Тинькофф) банка», причиной снижения процентных ставок может служить увеличение дохода банка и улучшение макроэкономической ситуации. «Мы хотим стимулировать активное поведение клиентов, поэтому снижаем ставки именно на покупки», — подчеркнул он.

Способы снижения процентной ставки по кредитной карте

Существует несколько способов уменьшить процент по кредитке. Только эти способы нельзя считать 100% гарантией результата. Скорее, это просто теория. Однако же есть небольшой процент держателей кредитных карт, кому реально удалось «скинуть» процентную ставку.

  1. Написать официальное «прошение» о снижение процентной ставки по действующей и функционирующей кредитной карте. Такое заявление можно отправить по электронной почте в местное отделение обслуживающего банка. Или же через мобильное приложение (во вкладке «обратная связь» или «чат с представителем/специалистом банка»). Так же можно позвонить на горячую линию своего банка (номер горячей линии всегда указывается на оборотной стороне кредитной карты), и спросить, как оптимальнее будет решить данный вопрос.

    К сведению! Для того чтобы банк рассмотрел заявление клиента с просьбой уменьшить процентную ставку, держателю необходимо активно пользоваться кредиткой не менее полугода.

    Банк сможет проанализировать совершенные транзакции, оценить оперативность оплаты начисленных процентов и пеней (если такие были), то есть, в целом выявить платежеспособность клиента и его потребность в снижении ставки за пользованием кредитной карты.

  2. В случае если держатель карты успешно пользуется кредиткой более года, ему так же могут «приходить» различные предложения по улучшению условий пользования данным банковским продуктом.

    Если банк видит, что клиент платежеспособен и активно пользуется кредитной картой, то он может стать инициатором увеличения месячного лимита кредитных средств (кредитной линии).

    Если клиенту приходит сообщение о специальном предложении от банка или же фактическое уведомление об изменении (увеличении) кредитного лимита, то пользователь может в тот же момент связаться с представителем банка с просьбой рассмотреть дополнительные условия уменьшения процентов по кредитной линии.

  3. Если клиента категорически не устраивает процентная ставка за пользование кредитки, то, он может просто-напросто отказаться от нее официально (то есть, заблокировать с помощью специалиста банка), а не просто отложить в дальний ящик.

    В этом случае, вероятнее всего, в течение суток после заявления держателя карты, представитель банка позвонит последнему с целью совершения выгодного предложения. Таким выгодным предложением, как правило, и бывает: уменьшение процентной ставки или увеличение льготного периода.

  4. Уменьшают процентную ставку по кредитной карте не только добросовестным плательщикам, но и тем, у кого есть некоторая задолженность. Суть проста: банку выгоднее сберечь клиента, а вместе с ним и прибыль, чем просто потерять потребителя.

    Если банк видит, что клиент активно пользуется кредиткой, но изредка допускает просрочки, во избежание того, что держатель «закроет» кредитную карту, банк может снизить процентную ставку, при этом, расположить к себе потребителя, тем самым, стимулируя его на новые транзакции.

    Но, в данным случае, речь идет не о крупной скидке, а лишь о снижении процентной ставки максимум на 1,5% годовых.

  5. Многие пользователи активно используют «схему» уменьшения процентной ставки по кредитной карте путем перевыпуска данного банковского продукта. То есть потребитель, увидев рекламу об эмиссии новых кредитных карт с более выгодными условиями, блокирует текущую карту и подает заявку на эмиссию новой. Кстати, такой способ является самым популярным и наиболее простым как для потребителей, так и для кредитных организаций.

Как пережить кризис и сохранить хорошую кредитную историю

Резюме

Итак, кредитная карта – это особый тип банковского продукта, очень схожий с потребительским кредитом. «Кредитка» по многим характеристикам превосходит обычный кредит, однако же, имеет существенный минус – огромный процент за пользование кредитными средствами.

Многие граждане страны успешно «уменьшают» процент при активном пользовании кредитной картой. Однако везет не всем. Так как каждый банк сам решает, идти навстречу клиентам, или оставаться при своей, неуклонной политике.

Если же кредитор решит изменить условия в пользу держателя карты, последнему не следует ликовать. Ведь такая «скидка» обычно не превышает 2% от изначального значения годовой процентной ставки по договору.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/sposoby-umenshit-protsentnuyu-stavku-po-kreditke

6 способов снизить процентную ставку по кредиту

Как добиться снижения процентной ставки по кредитной карте. Возможные способы как снизить проценты по кредиту

Мы предлагаем вам 6 простых советов, которые помогут существенно сэкономить на процентной ставке.

Многие заемщики, окрыленные положительным ответом по кредиту, соглашаются на любые условия и подписывают договор, почти не глядя. В итоге на протяжении нескольких лет им приходится переплачивать большие проценты.

А можно было бы потратить чуть больше времени и выбрать наиболее выгодный продукт, снизить проценты и общую переплату.

Как еще уменьшить переплату по кредиту ⇒

1. Обратиться в зарплатный банк

Зарплатные клиенты при оформлении кредита в этом же банке могут претендовать на льготные условия — с повышенным лимитом и более низкой ставкой. С чем это связано?

Уровень рисков у участников зарплатного проекта гораздо ниже, чем у клиентов «с улицы». Не нужно приносить справки 2-НДФЛ и копии трудовой книжки. Банк и без того знает, на каком предприятии работает заемщик и сколько он получает. Также он может оценить платежеспособность и отследить, как менялась зарплата сотрудника.

Если зарплатный банк не дает никаких привилегий по займам, можно поменять его на другую кредитную организацию. В 2014 году вступили в силу поправки в ТК РФ, которые разрешают гражданам России самостоятельно выбирать банк для получения ежемесячной зарплаты.

Какие сейчас самые низкие проценты по кредитам ⇒

Такой способ снижения кредитной нагрузки актуален для больших долгосрочных кредитов.

2. Взять в долг большую сумму

Переплата  зависит в основном от одобренной суммы, и в меньшей степени — от уровня дохода клиента. Такие ограничения накладывает Центробанк РФ. Кредитная организация не может определять ставки только по своему усмотрению. Она должна ориентироваться на средние показатели стоимости займа.

Какие банки выдают наличные без справок о доходах ⇒

Если проанализировать данные ЦБ РФ за 3 квартал 2018 года, можно отметить, что ссуды до 30 тыс. руб. — самые дорогие, от 300 тыс. руб. — самые дешевые.

№ п/пСумма, тыс. руб.СрокСредний процент, %
1от 300до 1 года11,92
2от 300свыше 1 года14,94
3100-300до 1 года14,98
4100-300более, чем на 1 год18,14
530-100до 1 года16,46
630-100более, чем на 1 год19,02
7до 30до 1 года27,67
8до 30более, чем на 1 год19,01

Лучшие кредиты на большую сумму в банках РФ ⇒

Исходя из данных таблицы, видно, что выгоднее всего оформить кредит от 300 тыс. рублей сроком до 1 года. Допустим, вам нужно было 250 тыс., годовой процент по такой сумме будет выше 14,98%. Возьмите в долг от 300 тыс. руб. под 11,92%, а лишнюю сумму верните досрочно с первой оплатой. Ежемесячный платеж при этом будет пересчитан и станет еще меньше.

Где можно взять деньги в долг на полгода ⇒

3. Пригласить поручителей

Поручитель — человек, который готов подтвердить платежеспособность клиента и взять на себя обязательство оплачивать долг вместо него (если заемщик потеряет такую возможность). Поручительство третьих лиц снижает риски для банка, поэтому ставки по таким займам на 1-2% ниже, чем по стандартным (без обеспечения).

Какие банки выдают деньги без справок и поручителей ⇒

Человека, который за вас поручится, найти очень проблематично. Лучше для таких целей привлекать ближайших родственников — родителей или супруга. Чтобы не подводить людей, объективно оцените свои платежные возможности и запрашивайте ровно ту сумму, которую точно сможете вернуть.

4. Пойти в банк, в котором уже оформлялись кредиты

За кредитом в первую очередь следует идти в ту организацию, где вы уже ранее оформляли ссуду или карту.

Клиент, который выполнял свои обязательства без существенных нарушений и просрочек, считается надежным и проверенным. Банк заинтересован в таких заемщиках, поэтому предлагает наиболее привлекательные продукты.

Как правило, таким клиентам регулярно присылают СМС-уведомления о предодобренных займах на особых условиях.

Если в этом банке у вас есть депозитный счет, который регулярно пополняется, вы также сможете претендовать на более выгодные тарифы.

5. Оформить страховку

Страхование жизни, здоровья и трудоспособности клиента является не является обязательной услугой. Кредитная организация не имеет права отклонить заявку только лишь потому, что соискатель отказался от страхового полиса. Однако согласие на эту услугу повышает уровень доверия со стороны банка и гарантирует снижение процентной ставки на 1-2 процента.

С одной стороны страховка уменьшает процентную ставку, а с другой — за нее тоже придется платить (полис стоит в среднем 0,6-0,7% в месяц от суммы). По факту комиссия действительно снижается, но стоимость страхования перекрывает всю экономию.

В этом случае мы рекомендуем поступить следующим образом — оформить кредит со страховкой, а затем отказаться от нее в течение 14 дней («период охлаждения») и вернуть оплаченную комиссию. Подробнее об этом вы сможете прочитать в статье про возврат страховки.

Какие банки выдают кредиты вообще без страховки ⇒

6. Дифференцированный график погашения

Этот способ не снижает процентную ставку, но уменьшает размер ежемесячного платежа. При погашении долга аннуитетными платежами клиент ежемесячно вносит одну и ту же сумму.

Но в начале срока погашаются в основном только проценты, тело кредита остается неизменным.

То есть процентная ставка в течение нескольких лет начисляются на почти не меняющуюся сумму основной задолженности.

По дифференцированной системе долг разбивается на число платежей и заемщик ежемесячно погашает часть займа и проценты. Ставка после каждого погашения будет начисляться на меньшую сумму, поэтому переплата постоянно снижается.

На сегодняшний день почти не осталось банков, которые готовы дать кредит с дифференцированным погашением. Но перед подписанием договора все равно уточните у сотрудника, возможен ли такой вариант. Разницу в переплате можно посчитать с помощью кредитного калькулятора.

Другие способы снижения ставки

Процентную ставку можно снизить не только на этапе оформления, но и по уже имеющемуся займу. Например, по ипотеке. Для этого необходимо:

  • Обратиться в банк, если с момента оформления сделки процентная ставка значительно снизилась и сделать рефинансирование кредита. Например, в 2014 году вы взяли деньги под 12%, а на сегодняшний день банк предлагает ипотеку под 9,5%.
  • Написать заявление в банк с грамотным обоснованием своей просьбы.
  • К заявлению приложить коммерческие предложения от других банков с более выгодными ставками. Банку придется выбирать: или снизить процент и потерять часть дохода, или лишиться постоянного заемщика, который готов перекредитоваться в другой организации.

При оформлении потребительской ссуды предоставьте расширенный комплект документов. Чем меньше вопросов возникает у банка, тем ниже кредитный риск. Процент в этом случае может быть немного снижен.

Где взять займ на любые нужды под низкий процент ⇒

Еще один способ уменьшения комиссии — согласиться на комплексное обслуживание. Задача — стать ценным клиентом, активно пользующимся продуктами банка.

Комплексный пакет включает в себя оформление карты, участие в акциях, открытие счета и т.д.

Зачастую финансовые организации проводят акции, привлекая клиентов хорошими скидками и минимальными требованиями. Важно не упустить выгодное предложение. Поэтому перед тем, как взять на себя долговые обязательства, внимательно промониторьте актуальные кредитные программы и сравните условия в разных банках.

Все полезные статьи о кредитах

Источник: https://UsloviyaKredita.ru/snizit-stavku-po-kreditu

Как снизить процентные ставки по кредитным картам?

Как добиться снижения процентной ставки по кредитной карте. Возможные способы как снизить проценты по кредиту

Кредитная карта — популярный платёжный инструмент для оплаты покупок и снятия наличных. Во время грейс-периода пользоваться кредиткой можно бесплатно. Эмитент выдвигает единственное условие. Заемщик обязан вносить минимальные платежи. Ежемесячно на карту нужно зачислять до 10% от полученной взаймы суммы.

Ставки во время грейс-периода

Срок беспроцентного обслуживания по отдельным картам достигает ста дней и даже больше. Если клиент в полном объеме не выполнит обязательства за это время, эмитент вправе требовать компенсацию.

Речь идёт о штрафах, пенях и неустойках. По истечении льготного периода кредитор имеет право начислять базовую ставку.

Размер процентов по кредиту согласовывается сторонами на стадии заключения договора с учетом параметров будущей сделки.

Условия использования льготного срока по карте:

  1. Выполнение платежных операций, предполагающих возможность получения поощрений со стороны банка.
  2. Внесение минимальных платежей в согласованном сторонами размере до указанной по договору даты.
  3. Отсутствие нарушений со стороны заёмщика при подаче заявки и оформлении карты.
  4. Оплата сопутствующих комиссий, в частности платежей за снятие наличных и годовое обслуживание.

Прежде чем подавать заявление в банк, настоятельно рекомендуем изучить тарифы. В рекламных материалах эмитенты часто указывают только начальные ставки, доступные участникам программы лояльности. Тем не менее на практике проценты по карте ощутимо превышают платежи в рамках процедур потребительского кредитования.

Исходный уровень ставок по конкретному кредитному продукту зависит от множества факторов. В первую очередь на этот показатель влияют параметры заимствования средств.

Чем выгоднее общие условия сделки, тем выше ставки. Дополнительно банки обращают внимание на уровень риска просроченных платежей.

Надёжные клиенты, которые удачно сотрудничали с эмитентом, получают более выгодные предложения, нежели новички.

На уровень процентной ставки по карте влияет:

  • Доступный заемщику кредитный лимит.
  • Продолжительность льготного периода.
  • Предоставление документов на проверку.
  • Состояние кредитной истории клиента.
  • Сотрудничество с банком в прошлом.
  • Наличие действующих депозитов и карт для выплат.
  • Типы выполняемых операций (оплата и снятие денег).
  • Разновидность карты (Standard, Gold или Platinum).
  • Доступ к сопутствующим услугам от эмитента.
  • Возможность участия в программе лояльности.

Выполнив несколько дополнительных условий банка, клиент ощутимо улучшит условия использования карты. Эмитент устанавливает верхний и нижний порог для индивидуального расчета процентных ставок.

Минимальное значение доступно лицам, с которым банк ранее удачно работал или продолжает плодотворное сотрудничество.

Максимальные проценты приходится платить новичкам, впервые получающим кредиты в конкретном учреждении.

Как снизить ставку по карте?

Владельцу кредитки нужно изучить требования банка, чтобы оптимизировать расходы при использовании карты по истечении льготного периода. Как правило, для снижения платежей достаточно предоставить расширенный пакет документов на стадии заполнения заявки.

Однако в некоторых случаях может понадобиться расширение сотрудничества с банковским учреждением. Проще говоря, клиенту придется перевести зарплату или открыть в обслуживающей кредитку организации депозит, чтобы снизить платежи во время применения заемных средств.

Условия снижения процентных ставок по картах в крупных банках

Тинькофф Банк кредитует граждан в возрасте от 18 лет. Для получения карты Платинум необходимо подать заявку на сайте эмитента. Выдача кредитки происходит по паспорту без проверки платежеспособности и репутации клиента.

Лимит составляет 300 000 рублей, а льготный период ограничен 55 днями с опцией повышения до 120 суток при рефинансировании проблемных задолженностей в других банках. За годовое обслуживание заемщики обязуются платить 590 рублей.

Снятие наличных обходится в 2,9% + 290 рублей.

Для применения ставок в размере от 12% до 29,9% необходимо совершать любые покупки. За снятие денег банк начисляет от 30% до 49,9% в год. Таким образом, основное условие для снижения ставок заключается в отказе от осуществления финансовых операций, связанных с получением доступных денег наличными.

Перейти к оформлению кредитной карты на официальном сайте Tinkoff Bank

Альфа-Банк выпускает карты серии Standard, Gold и Platinum с лимитом до одного миллиона рублей. Срок действия льготного периода на любые операции составляет сто дней.

За выпуск кредитки платить не нужно, но ежегодно банк взимает не менее 590 рублей за обслуживание. С карт можно снимать до 50 000 рублей без комиссии.

В остальных случаях платить придется минимум 300 рублей или более 3,9% от суммы займа.

Минимальная базовая ставка 11,99% доступна лояльным клиентам, которые пользуются другими услугами банка. Имеющие безупречную кредитную историю заемщики претендуют на платежи в размере от 14,99%. Максимальная годовая ставка при оформлении карт по одному документу составляет 39,99%. В итоге для снижения процентных ставок необходимо получать на дебетовые карты Альфа-Банка пенсию или зарплату.

Росбанк с помощью кэшбэка и Travel-бонусов поощряет клиентов, пользующихся кредитками «МожноВСЕ».

Карты с лимитом до одного миллиона рублей и льготным периодом 62 дня обслуживаются бесплатно при условии регулярного использования клиентом не менее 15 000 рублей.

Комиссия в размере 4,9% плюс 290 рублей взимается при снятии кредитных средств. Транзакции за счет личных сбережений не оплачиваются.

Базовая ставка для лояльных клиентов по истечении грейс-периода составляет не менее 21,4%. При подаче первой заявки новички сталкиваются с повышенными платежами. В год приходится платить от 26.9%. Как правило, снизить выплаты по кредитке позволяет только получение в Росбанке дополнительных услуг.

Простейший способ снизить стоимость использования заёмных средств по карте после окончания льготного срока заключается в обращении с заявкой в организацию, на карту которой клиент получает заработную плату, пенсию либо социальные выплаты иного типа.

Для участников программы лояльности эмитенты разрабатывают специальные предложения, среди которых следует отметить возможность снижение процентных отчислений. Чем больше достоверных данных о заемщике получает банк, тем выше шансы на снижение платежей.

Наличие карты для выплат позволяет кредитору проверить сведения касательно платежеспособности потенциального заемщика.

Вас также может заинтересовать:

Где оформить кредитную карту с максимальным льготным периодом?

Кредитная карта сегодня является обязательным атрибутом современного человека. Очень удобно всегда иметь при себе этот маленький кусочек пластика, предоставляющий своему владельцу финансовую свободу. Как бесплатно пользоваться картой — читайте в статье.

Что выгоднее: карта рассрочки, или кредитная карта со льготным периодом?

Финансовые организации сегодня предлагают нам несколько видов банковских карт с разными программами кредитования. В последнее время рынок завоевывают карты рассрочки с нулевой процентной ставкой до 36 месяцев, но не менее популярны кредитные карты с большим льготным периодом. Какую карту лучше выбрать?

Как получить кредитную карту в день обращения?

Современные технологии позволяют стать обладателем кредитной банковской карты уже через несколько часов после обращения в финансовую организацию. Как получить моментальную кредитную карту, её преимущества и недостатки, требования к владельцу этого платежного инструмента.

5 рекомендаций по выбору кредитной карты

Советы для получателей банковских карт. факторы, влияющие на стоимость кредита. Юридическое сопровождение сделки и методики выгодного использования карт. Рекомендации для держателей карт, позволяющие защитить средства от злоумышленников.

Источник: https://creditar.ru/kreditnye-karty/kak-snizit-protsentnye-stavki-po-kreditnym-kartam

Способ №1: Реструктуризация

Если заемщику становится трудно выплачивать свой кредит, согласно установленному графику, он может обратиться в банк, с просьбой о реструктуризации своего займа. Банки довольно охотно идут навстречу заемщику, так ка для них гораздо выгоднее предложить ему новый график платежей, чем никогда не увидеть выданных денег.

При реструктуризации, заемщику может быть предложено продление срока кредитования, уменьшение ежемесячного взноса и даже снижение процентной ставки.

Правда уменьшиться она может всего на 1-2%, но это лучше, чем ничего. Срок, на который банк согласится снизить проценты, тоже не велик — до двух лет максимум.

После этого процентная ставка станет такой же, какой и была на момент подписания договора.

Способ №2: Рефинансирование

Рефинансирование — это оформление нового кредита на более выгодных условиях, для того, чтобы оплатить старый. Сделать это можно в той же кредитной организации, что и выдала вам первый кредит.

Например, если вы брали свой первый заем год назад, и процентная ставка по нему на тот момент составляла 17%, а сейчас она составляет 14%, вы можете просить банк о рефинансировании.

То есть, получив новый кредит, вы, с помощью выданных средств, закроете старый, непосильный для вас кредит, а выплачивать будете новый, более подъемный для вас заем.

Следует учитывать, что речь о рефинансировании стоит заводить только тогда, когда разница между процентами составляет от 3 пунктов.

Если процентная ставка по новому кредиту отличается от старого на 1-2 пункта, делать рефинансирование кредита нецелесообразно. Также, не стоит делать эту процедуру тем, у кого аннуитетная схема платежей по кредиту, и большая часть задолженности уже погашена.

Все проценты уже выплачены банку, поэтому уменьшать уже особо и нечего, а оставшаяся часть долга — это само тело кредита.

Способ №3: Максимальный пакет документов

Размер процентной ставки для каждого заемщика определяется в индивидуальном порядке. Чем больше документов, подтверждающих свою платежеспособность, предоставит клиент, тем больше доверия вызовет у кредитной организации.

Соответственно, размер процентной ставки может быть изменен в пользу заемщика, так, как банк не будет сомневаться в том, что тот вернет долг полностью и в срок. А значит не нужно перестраховываться с помощью завышенных процентов.

Поэтому, при оформлении кредита, желательно иметь с собой любые бумаги, подтверждающие ваш положительный финансовый статус. Это могут быть и трудовая книжка, и документы на квартиру, дом или машину, дипломы об образовании, справки о наличии дополнительного дохода и т.д. Ваша цель — удостоверить банк в том, что вы однозначно выплатите свой заем вовремя.

Способ №4: Хорошая кредитная история

Когда человек оформляет любой кредит, на него заводится файл в бюро кредитных историй. Ваше поведение относительно взятого займа полностью отображается в этой организации.

Все своевременные или просроченные платежи, погашенные кредиты и текущие задолженности — все это влияет на вашу репутацию в кредитной сфере. Если вы — счастливый обладатель хорошей кредитной истории, то можете рассчитывать на лояльность банка и, как следствие, снижение процентной ставки.

Особенно, если вы уже являетесь клиентом выбранного банка и своевременно погашали кредиты в этой кредитной организации ранее.

Положительная кредитная история — это еще один плюс для заемщика, так как банк будет уверен в вашей платежеспособности и, возможно, согласится уменьшить размер процентной ставки для вас.

Способ №5: Поручители и страховки

Как уже говорилось ранее, банку нужно видеть, что кредит выдается человеку проверенному, и, в случае чего, существуют гарантии свои средства вернуть. Этими гарантиями выступают поручители, залог и страхование.

При наличии обеспечения, то есть поручителя или залога, в случае неуплаты задолженности, у банка есть гарантия получить деньги либо с другого человека, либо продав имущество, заложенное должником. А при наличии страховки, долг выплатит страховая компания. Поэтому многие банки стремятся заставить своих клиентов страховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность.

При наличии вышеперечисленных гарантий, процентная ставка может быть снижена. Однако следует помнить, что за услуги страховой компании заемщику придется платить во время всего периода кредитования.

Да и поручителей найти не просто — не каждый согласится взять на себя ответственность выплачивать ваш долг в случае непредвиденной ситуации.

Требования у банков к поручителям также достаточно завышенные — от него тоже потребуются доказательства платежеспособности, и чем больше он предоставит документов, тем лучше.

Способ №6: Акции и специальные предложения

Часто банки проводят акции для своих постоянных клиентов, для того, что их удержать. А также предлагают специальные условия для новых клиентов, чтобы их заманить. Если вы уже являетесь клиентом кредитной организации, в которой собрались взять заем, уточните, не действует ли какая-нибудь акция, по которой вам могут улучшить условия предоставляемого кредита.

https://www.youtube.com/watch?v=nAppcnnyx54

Если вы еще не знаете в каком банке лучше взять новый кредит, не стесняйтесь походить по разным кредитным учреждениям и узнать, где существуют интересные предложения для новых клиентов. Зачастую, некоторым группам людей предоставляются приятные условия по кредитам, к таким группам относятся пенсионеры, военнослужащие, учителя и т.д.

Итак, изменить размер процентной ставки в свою пользу вполне реально. Для этого только нужно заранее позаботиться о нескольких важных деталях перед тем, как подписывать договор с банком. Если же это ваш первый кредит — постарайтесь быть максимально прилежным кредитодержателем. Совершайте все выплаты в срок, чтобы не испортить свою кредитную историю, ведь она вам еще пригодится.

Наш юрист может  бесплатно Вас проконсультировать  — напишите вопрос в форме ниже:&t=blue&w=6247&product=lawyer&template=blue&style=default&width=600&height=370″ width=»600″ height=»450″ frameborder=»0″>

Источник: https://credit101.ru/2017/03/6-sposobov-snizit-protsentnuyu-stavku-po-kreditu/

Юриста слово
Добавить комментарий